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以股养老 台股大师杜金龙5招安心退休财经


2020-05-22


杜金龙退休后总算可以「光明正大」地在股市里杀进杀出,以法人专业操作素养,「为自己而战」。   图:今週刊/提供

严格来说,我现在已经退休了,所以讲义上印的职称是『资深证券分析师』,这也是我退休后第一次在台上讲课。」凯基投顾董事长杜金龙,退休正式生效日其实是四月一日,考量农曆春节及特休假多,便决定提前两个月,让自己慢慢「习惯」不上班的生活。

细数职涯三十三年,杜金龙感性地说:「把孩子养大,工作就鬆了口气。」他虽为投顾董事长,但因主要负责自营及代操业务,受到法规规範,个人不得进出买股,因此,除了持有自家公司股票外,他的退休金老本几乎都靠薪资挣来。

「多留一点」原则

习惯难改  退休金应高于目前开销

这位台股投资人再熟悉不过的股市名师,直到四月,才真正要开始用自己的一身本领,在台股市场中为自己的退休金加值。但,股海征战数十载,他当然知道市场凶险,该用多少金额投注股市?该把风险天花板设在什幺水準?关于这些问题,一向善于用数字看后势的杜金龙,早就透过一番精算,预约了一个「悠闲度日之余,也能适度冒险为退休金加分」的精采老后。

而这一切的精算,还是要从合理的退休金目标开始评估。「一个人的生活习惯很难改变,退休后要顺利衔接,日常花用就要比照过去水準,不要让自己过得太委屈。」杜金龙说,「比照过去水準」像是一块铁板,要让自己安享老年,退休金数字不能低于这块铁板。

杜金龙夫妻俩平时生活简约,喜好地方小吃,每月实际花费金额可能不到七万元。但他认为,若把安全边际「抓得较宽」,就更能让生活过得有余裕;因此,不但是每月生活费以七万元为计算基础,就连「活多久」问题,他也秉持「多留一点」原则,退休金估计足够往后三十年生活。这样概算下来,至少要二千五百多万元才能让他安心。

不过,「我现在都跟人家说我领二十二K,一个月生活开销虽是七万元,但政府的劳保、劳退加起来,至少可提供每月二万多元,因此,只有剩下每月五万元要靠自己準备。」这幺算下来,退休金目标也就少了七百多万元左右。

目标虽然订好了,但深知风险杀伤力的杜金龙,在準备退休金的过程中,还是不忘为老后两大风险预做準备,这两大风险分别是自己的医疗支出,以及孩子的经济需求。

「老后的病痛医疗花费,老实说我无法控制,所以只能透过保险来支应。」你可能无法想像,看尽股市暴富传奇的杜金龙,对于被认为是保守型理财工具的保险格外重视,不过,他专注于「保障型」保险,目前,意外及癌症险保障金额约有两千万元。

至于孩子的经济支援,他也早有準备。「大概十七年前,因台股行情大好,我操作绩效还不错,便领到一笔相当于退休金的绩效奖金。当时,我就利用分年赠与免税额度,给两个小孩各一一○万元。我告诉孩子们,这数字虽然比上不足,但已经是比下有余了。」

设下借钱底线

金援小孩、亲戚借款  有余力才帮忙

这样的金额就能让他安心吗?他坦言,未来孩子们或许仍有需求,但他也早已打定主意,「对于亲子经济救援,薪水族心里必须有一定底线,不能无限上纲。否则小孩只要一开口就掏钱,準备再多的养老金恐怕都不够用。」

至于杜金龙的「底线」是什幺?他说:「除非有额外收入,才可以再量力而为。」令人羡慕的是,杜金龙的小孩如今每月都会拿钱回家孝敬父母,心意十足。当然,这个底线不只适用于孩子,「亲戚朋友上门开口借钱时,也得冷静考虑、三思后行,绝不能轻易挪用原本已经规画好的退休金。」

两大老后风险,杜金龙分别靠着保险规画、事前準备、亲子沟通做好防火墙,接下来,就是计算自己能够一展股市大师身手的金额与风险承受度了。

大半辈子都在为别人操盘的杜金龙,退休后总算可以「光明正大」地在股市里杀进杀出,以法人专业操作素养,「为自己而战」。「过去二十多年,我都在台股市场里练功,退休后想拿出三成资金来小赌怡情,每天赚个买菜钱,我想应该还可以。」

(本文获今週刊授权转载,全文请参阅最新一期《今周刊》第1108期。)

杜金龙退休金风险準备金额底线

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